Hyvän taloudenpidon perusteet ovat äärimmäisen yksinkertaiset. Niiden ymmärtäminen tai oppiminen ei ole ongelma, vaan niiden noudattaminen. Hyvä taloudenpito on kuin terveydestään huolehtiminen: periaatteessa todella yksinkertaista, mutta käytännössä todella vaikeaa.
Lupasimme kertoa hyvän taloudenpidon perusteet, joten pidemmittä puheitta: tässä on Talousviisaan resepti hyvälle taloudenpidolle.
Tienaa enemmän kuin kulutat ja sijoita erotus
Helppoa, eikö niin? Nyt voimme siirtyä tarkastelemaan mitä tämä käytännössä vaatii.
Tiedä mitä tienaat ja mihin rahat kuluvat
Ihan ensiksi täytyy tietää mitä tienaa ja täytyy tietää minne rahat menevät. Amerikkalaisen selvityksen mukaan 43% ihmisistä ei tiedä mitä heidän puolisonsa tienaa, eivätkä 40% pareista ole keskustelleet yhteisten raha-asioiden hoidosta ennen naimisiinmenoa.
Tämä tarkoittaa, että taloutta pitää tarkastella kahdella tasolla: laskemalla omia ja laskemalla perheen rahoja.
Jos rahaa menee yhtä paljon tai enemmän kuin mitä sitä tulee, täytyy joko kulu- tai tulopuolta rukata. Yleensä kuluja on helpompi rukata kuin tuloja, minkä johdosta säästäminen on suositumpaa kuin määrätietoinen urasuunnittelu.
Kun aloitat, voit ensin laskea millaisilla kuluilla taloutenne voisi tulla toimeen. Sen jälkeen voit kartoittaa keinoja säästää kuluissa.
Sijoita erotus
Kun kulusi ovat tulojasi pienemmät, yli jäänyt raha kannattaa sijoittaa. Miksi? Koska sijoittaminen tuottaa lisää rahaa ilman, että se vaatii työtä.
Sijoittaminen on tarpeellista kahdella tavalla. Ensiksi raha menettää arvoaan. Inflaatio, eli hintojen nousu, tarkoittaa ettei raha ole vuosikymmenen kuluttua yhtä arvokasta kuin nyt. Muistele vaikka mitä nallekarkit maksoivat kioskilla kun olit lapsi. Vertaa seuraavaksi mitä saisit ostettua tänään samalla rahalla.
Inflaation takia tilillä makaavat säästöt menettävät arvoaan käytännössä joka päivä. Sijoitetut rahat taas nousevat arvossa, jolloin et menetä kovalla työllä ansaitsemiasi säästöjä hitaasti mutta varmasti.
Toinen syy on taloudellisen pelivaran ja taloudellisen vapauden kasvattaminen. Jos säästät nyt vaikka 100€/kk, niin kymmenen vuoden päästä tekemäsi sijoitukset säästävät puolestasi saman 100€/kk (suurpiirteinen, tupakka-askin kanteen -tyyppinen, laskelma käyttäen 7% tuotto-olettamaa). Niinpä voit halutessasi käyttää 100€/kk enemmän rahaa ja silti säästää yhtä paljon.
Sijoitukset toimivat myös taloudellisena turvana. Jos esimerkiksi sairastut, jäät työttömäksi tai tulet työkyvyttömäksi, sinulla on rahaa sukanvarressa. Sijoitukset ovat parempi tapa säästää kuin oma asunto siltä kantilta, että sijoituksia on helpompi tarpeen mukaan käyttää. Omasta kodistaan luopuminen rahapulan takia on paljon raskaampi prosessi henkisesti kuin esimerkiksi Elisan osakkeiden myyminen.
Vinkkejä erilaisiin tapoihin sijoittaa käsitellään sivuston muissa jutuissa, joten emme sukella aiheeseen syvemmälle nyt.
Yleisiä vastalauseita: “tämä ei voi toimia minulle”
Jos hyvä taloudenpito olisi helppoa, kaikki toimisivat niin. Usein suurin ongelma piilee korvien välissä: hyvän taloudenpidon periaatteita ei vaan haluta hyväksyä. Niinpä haluamme käydä läpi muutaman yleisen vastalauseen ja kertoa miksi olemme eri mieltä.
“Mutta minä haluan nauttia elämästä nyt”
Samalla argumentilla voisi perustella suojaamatonta irtoseksiä, holtitonta päihteidenkäyttöä tai mitä vaan tuhoisan hedonistista elämäntapaa. Hyvä taloudenpito ei tarkoita kaikesta kivasta luopumista. Se tarkoittaa ennemmin sitä, että valitsee mihin kivoihin asioihin panostaa ja mistä luopuu, jotta voi rakentaa itselleen taloudellista turvaa ja varautua kaiken kivan jatkumiseen myös tulevaisuudessa.
“Ei täältä silti saa mitään mukaansa, joten parempi käyttää rahat itse vielä eläessään”
Hyvä taloudenpito ei tarkoita, että tavoitteena olisi jättää iso perintö. Hyvä taloudenpito tarkoittaa sitä, että maksimoidaan mahdollisuudet nauttia elämästä sekä nyt että huomenna. Jos voi nauttia hieman vähemmän tänään, jotta voi nauttia reilusti enemmän huomenna, se on mielestämme hyvä diili.
“Minua ei kiinnosta rikastuminen”
Hyvä taloudenpito ei tarkoita, että tavoitteena olisi automaattisesti rikastuminen. Tosin emme katso pahalla rikastumista ja moni vinkki tällä sivustolla voi auttaa sinua vaurastumaan, jos se on mitä haluat.
“En minä kuitenkaan voi jäädä aikaisin eläkkeelle tai pitää sapattivapaata, se on ihan epärealistinen ajatus”
Emme tunne tilannettasi, saatat olla oikeassa. Kaupan kassalla minimipalkalla työskentelevä, kolmen lapsen yksinhuoltaja on kieltämättä hankalassa tilanteessa. Siinä tilanteessa jatkuva ja luova penninvenytys on elämän perusedellytys. Silloin on hankala nähdä realismia ylijäämään tähtäävässä taloudenpidossa. Mutta tämäkin norsu pitää syödä pieni pala kerrallaan.
“Rahat eivät nytkään tahdo riittää, miten ihmeessä rahaa voisi jäädä yli sijoitettavaksi”
Kuten edellisen kysymyksen suhteen, niin voit tässäkin olla oikeassa. Silti suurin osa meistä käyttää rahaa asioihin, jotka eivät ole tarpeellisia tai tuota suurta nautintoa elämään. Esimerkiksi Veikkauksen peleihin valuu varoja keskimäärin yli 700 euroa vuodessa jokaista yli 15-vuotiasta suomalaista kohden. Mahdollisuuksia parantaa taloudenpitoaan löytyy aina.
